打破重疾险“行规” “带病可投保”的重疾险来了
城市金融报| 2022-07-31 23:44:46
带病可投保的重疾险首次落地。

一直以来,健康告知是保险公司对重大疾病保险业务核保和风控的重要环节,这一环节客观上也挡住了不少非健康人群,使其难以获得重疾保障。近日有新上市的一年期重疾险,免除了健康告知环节,60岁以下人群都可以投保,投保门槛大大降低。对于这一创新产品,保险业界出现了不同声音。

那么,在打破重疾险“行规”下有何创新之处?又存在哪些隐患和风险?

打破重疾险“行规”

随着亚健康人群数量不断增多,以及健康险市场走入发展深水区,覆盖带病人群的重疾险成为消费者和保险公司共同向往的方向。但由于经验短缺、非标体人群数据缺乏、长期可持续经营困难等难题,一直让潜在规模庞大的非标体健康险市场发展缓慢。另外,针对非标体客户复杂的体检与人工核保手续,也将一些消费者拒之门外。

2021年10月,中国银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》,鼓励支持保险机构适当放宽投保条件,对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障。但市场上常见的健康险主要承保健康体人群,带病体人群可投的产品,多聚焦于特定的几个病种人群,或放宽部分投保条件。但是,健康体人群通常购买保险的意愿较低,而带病体人群对于保险保障的需求却更加迫切,一直处于未被有效覆盖的状态。

7月20日,水滴保险经纪有限公司与中华财险、永安保险联合推出一款一年期重疾险——水滴蓝海系列重疾险。与市面上在售的重疾险产品相比,水滴蓝海系列重疾险投保时免除“健康告知”,同时不仅可保障健康体人群,带病体人群也可投保。

据介绍,该重疾险投保年龄从30天至60周岁,最高续保至80周岁,保障期间为1年,保障责任覆盖了轻症、中症、重症合计193种疾病,其中重症首年最多赔两次,扩展责任还包括“ICU住院津贴、特定器官移植手术、ECMO治疗”及异地转诊等多项保障责任。理赔方面,该重疾险赔付标准与需要健康告知的重疾险产品一致,均为赔付等待期后新罹患的、符合保险条款约定的疾病。

费用方面,以40岁男性为例,重疾保额15万元,首年最多赔付两次,年交保费679元;以40岁女性为例,重疾保额30万元,首年最多赔付两次,年交保费1452元。同样以30万保额计算,首年最多赔付两次,一位58岁女性则需要年交保费5655元。与长期重疾险采取均衡费率不同,短期重疾险采取自然费率,保费随年龄增长。

重疾险领域发展任重道远

随着人们收入水平的上升和疾病预防意识的增强,重疾险也逐渐普及。

上海对外经贸大学金融管理学院教授、保险系主任郭振华指出,在重疾险越来越普及的今天,市场竞争促进了重疾险百花齐放、责任丰富多样、价格亲民,消费者受益的市场现状。而这样激烈的市场竞争也要求重疾险产品不断创新、不断精进,从而拥有更大的市场。

目前,各险企都在努力简化健康险的投保流程,蓝海系列重疾险则跨出更大一步。水滴公司总精算师滕辉表示,既然是针对带病人群的一个保险,何不把健康告知放开,让所有的人都能投保,让更多的人群进入到池子之后形成一个良性循环。把健康告知取消,用户的投保流程会非常顺畅,从而也会吸引更多用户来加入到这个群体。

与惠民保的存续逻辑相似,更多的群体加入可以起到分散风险的作用。

免除健康告知与放宽投保人群,该产品的风险如何把控?水滴公司总精算师滕辉表示,要打造更普惠的保险产品,服务到更多人包括带病体人群,就要突破一些固有认知。带病体人群的承保风险确实会相对高一些,但这是一个基数庞大的人群,我们可以通过扩大承保人群,来分散和降低相关风险,同时加强理赔端的科学核赔,将风险控制在可以承受的范围内。

水滴公司合伙人冉伟表示,基于他们之前的数据经验,新发疾病的风险与既往症之间的关联程度也并非想象中的深不可测,可以通过扩大承保人群来分散和淡化相关风险,同时再加强理赔端的科学核赔风险。

但重疾险的理赔风险依旧是全行业面临的难题,新华保险公司原董事长万峰在《后重疾时代》中曾指出,我国重疾险市场发展很快,但经历的时间却很短。尽管保险行业已经在逐步加强重疾险数据的积累,但要对未来趋势进行合理预测和判断,通常还需要结合其它数据,特别是与社会医疗保险相关的数据。这些公共卫生数据,不仅保险公司缺乏,整个行业也缺乏。

专家:是业内首创也有隐患

中华财险副总裁兼北京分公司总经理聂尚君表示,水滴蓝海重疾险是业内首创,突破了以往仅健康体人群能投保重疾险的“铁门槛”,这是行业内一次带有开创性的尝试,对互联网健康险发展具有重要意义。

据了解,理赔方面,水滴蓝海系列重疾险赔付标准与需要健康告知的重疾险产品一致,均为赔付等待期后新罹患的、符合保险条款约定的疾病,不会因免除健康告知在理赔端更严苛。

对于免除健康告知的重疾险,保险业界产品精算人士既有积极评价,也有保守态度。其中,如何管控风险,是一个共同关注点。业界也有不同的声音。

业内人士分析,该产品的设计是将“理赔核保化”,接近于一种理论模型,实操上有难度。如何界定新发疾病,如何证明并发症之间的关联?医学上很难证明或者不会追根溯源病因,而保险必须追根溯源,否则就要应赔尽赔。

也有精算人士提出,既往症免责一般是用在医疗险中,重疾险一般不用这种免责,水滴蓝海系列重疾产品责免第10条为“被保险人投保前已罹患的既往症”,超过了保险行业协会下发的新重疾定义使用规范。

另一中型寿险公司精算负责人认为,这个重疾险的设计有新意,对客户“友好”。但相比于一般重疾险产品,对保险公司风险更大,不过该重疾险对保额有限制、费率有考虑风险(价格相对更高),希望双赢。

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